연금저축 가입자라면 은퇴 전 TDF, 은퇴 후 TIF (2025년)

노후 준비는 이제 선택이 아닌 필수입니다. 그러나 대부분의 사람들이 연금저축을 개설한 후, 어떤 금융상품에 투자해야 할지 막막해하는 경우가 많습니다.
이럴 때 주목해야 할 투자 방법이 있습니다. 바로, 은퇴 전에는 TDF(Target Date Fund), **은퇴 후에는 TIF(Target Income Fund)**를 활용하는 전략입니다.\

 

TDF: 은퇴 시점에 맞춰 설계된 스마트한 투자 상품

TDF는 ‘타깃 데이트 펀드(Target Date Fund)’의 약자로, 투자자의 은퇴 시점을 기준으로 자산 비중을 자동으로 조정해주는 펀드입니다.
예를 들어, 은퇴 시점이 2050년이라면 ‘TDF 2050’이라는 펀드에 투자하게 되고, 펀드는 은퇴 시점까지 주식 등 공격적 자산을 많이 담고, 시간이 지남에 따라 점진적으로 채권 등 보수적인 자산의 비중을 늘려갑니다.

TDF의 장점은 다음과 같습니다:

• 전문가의 자산배분 전략을 자동으로 적용
• 시장의 흐름과 관계없이 꾸준한 리밸런싱 제공
• 장기 투자에 최적화된 구조

즉, 투자자가 따로 관리하지 않아도 은퇴 시점에 맞춰 포트폴리오가 자연스럽게 안정적으로 바뀌는 구조입니다.
연금저축에 TDF를 활용하면, 젊을 때는 자산을 불리고, 은퇴가 가까워질수록 자산을 지키는 데 집중할 수 있는 구조를 만들 수 있습니다.

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TIF: 은퇴 후 현금흐름을 안정적으로 설계하는 수단

반면, 은퇴 후에는 정기적인 수익이 필요합니다. 이때 활용할 수 있는 상품이 바로 TIF(Target Income Fund)입니다.
TIF는 일정한 소득(인컴)을 목표로 설계된 펀드로, 은퇴 후 안정적인 현금흐름을 원하는 투자자에게 적합합니다.

TIF의 특징은 다음과 같습니다:

• 배당주, 채권, 리츠(REITs) 등에서 발생하는 수익으로 현금 흐름을 창출
• 시장 변동성에 덜 민감한 안정적 자산 구성
• 은퇴 후 생활비 마련에 효과적인 수단

TIF는 더 이상 자산을 크게 불리기보다는, 지금 있는 자산을 통해 매월 안정적인 수익을 만들어내는 데 초점을 맞춘 상품입니다.

은퇴 시점을 기준으로 한 연금저축 전략 요약

구분	적용 시점	활용 상품	주요 전략
TDF (Target Date Fund)	은퇴 전 (자산 증식기)	TDF 2040 / 2050 / 2055 등	은퇴 시점에 맞춰 자동으로 위험자산 비중 조절 → 장기 투자로 자산 성장에 유리
TIF (Target Income Fund)	은퇴 후 (인출·소득 활용기)	인컴형 TIF (배당주, 채권 등)	안정적 현금흐름 확보 → 은퇴생활 중 연금처럼 활용 가능

 

실제 상품 예시와 수익률 (2024년 기준)

🔹 TDF (Target Date Fund) 대표 상품 7선

번호	상품명	운용사	목표년도	1년 수익률 (2024)	총보수 (%)
1	미래에셋 TDF 2055	미래에셋자산운용	2055	+11.1%	0.74
2	삼성 한국형 TDF 2045	삼성자산운용	2045	+9.8%	0.68
3	한국투자 TDF 2050	한국투자신탁운용	2050	+10.3%	0.75
4	한화 Lifeplus TDF 2040	한화자산운용	2040	+9.1%	0.70
5	KB 온국민 TDF 2050	KB자산운용	2050	+10.0%	0.72
6	신한 MyTDF 2055	신한자산운용	2055	+10.5%	0.73
7	IBK TDF 2050	IBK자산운용	2050	+9.7%	0.70

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🔹 TIF (Target Income Fund) 대표 상품 7선

번호	상품명	운용사	주요 구성 자산	연 수익률 (2024)	총보수 (%)
1	미래에셋 글로벌 인컴 TIF	미래에셋자산운용	글로벌 채권, 배당주	+5.2%	0.62
2	KB 연금안정 TIF	KB자산운용	국내 채권, 인컴자산	+4.8%	0.58
3	신한 연금소득 TIF	신한자산운용	리츠, 배당주	+5.0%	0.61
4	한화 안정인컴 TIF	한화자산운용	채권, 인프라, 배당주	+4.9%	0.60
5	삼성 인컴포커스 TIF	삼성자산운용	글로벌 배당자산, 채권	+5.3%	0.64
6	NH-Amundi 안정소득 TIF	NH-Amundi자산운용	배당주, 채권	+4.7%	0.59
7	교보 연금인컴 TIF	교보악사자산운용	리츠, 인컴형 글로벌 자산	+5.1%	0.63

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연금저축은 장기적인 시야로 접근해야 하는 상품입니다.
직접 자산 배분을 고민하고 조정하기 어려운 투자자라면, TDF와 TIF를 시점에 따라 전략적으로 나누어 활용하는 방식이 효율적입니다.

• 30~50대 연금저축 가입자라면, 지금부터 TDF를 통해 자산을 키우는 데 집중하세요.
• 60대 이후 연금 개시 시점에는 TIF를 통해 매월 안정적인 현금흐름을 받으며 생활을 계획하세요.

이처럼 투자 시점에 따라 상품을 다르게 접근하는 것이, 리스크를 줄이면서도 수익을 극대화하는 연금 전략의 핵심입니다.